Будьте честны с собой, если хотите подобрать ключ к финансовому благополучию.
1. Сколько вы тратите?
Чтобы копить деньги, нужно зарабатывать больше и тратить меньше — это прописная истина. Первое не у всех получается, а второе многие недооценивают. Часто возникает иллюзия, что денег хватает только на еду и коммуналку, поэтому экономить просто не на чем. Но не спешите с выводами.
Если вы хотя бы несколько месяцев не учитывали все‑все доходы, то понятия не имеете, сколько тратите и можете ли экономить.
Фиксировать расходы нужно, чтобы понять их структуру. Причём делать это «крупным мазком» недостаточно. Например, все траты в супермаркете вы занесли в категорию «Продукты» и считаете их оправданными. А потом оказывается, что только 30% от суммы ушло на мясо, крупы и овощи, а остальное — на шоколад, печенье, газировку и алкоголь.
Начните вести учёт — узнаете о себе много нового.
2. Сколько вы получаете?
Проще всего умножить оклад на 12 — по числу месяцев — и вычислить годовой доход. Но цифра выйдет не совсем точной. Свои коррективы вносят отпускные, которые считаются по среднему заработку. Возможно, вы за год получили премию или налоговый вычет. Стоит учитывать все нюансы, чтобы понимать реальное положение дел.
3. Сколько вам нужно денег на самое необходимое?
Определите, какие траты для вас являются обязательными. Затем прикиньте свои расходы, исходя из нескольких стратегий, например:
- На какую минимальную сумму вы сможете прожить, не голодая и не влезая в долги.
- Сколько вам нужно, чтобы жить не ограничивая себя, но и не шикуя.
- Как много денег требуется, чтобы жить роскошно.
Оптимальная стратегия — вторая: она помогает соблюсти баланс между ограничениями и комфортной жизнью, экономить и копить разумно. Первая цифра поможет увидеть свои реальные потребности, а последняя — понять, к чему нужно стремиться.
Вы можете моделировать для себя любое количество сценариев. Главное — понимать, зачем вы это делаете.
4. Как и зачем вести бюджет?
Сама по себе информация о доходах и расходах интересная, но бесполезная, если не пускать её в дело. Эти данные нужны, чтобы составить бюджет на месяц и год. Подробный финансовый план поможет учесть все крупные и мелкие траты, заложить средства на развлечения и форс‑мажоры и, конечно, начать копить.
5. Как экономить, не ухудшая качество жизни?
Некоторые подходят к делу радикально: решают затянуть пояс потуже, покупать самое дешёвое, во всём себя ограничивать. И это ошибка. Жизнь станет невыносимой, а это вовсе не то, что вы должны получить вместе с экономией.
Не путайте рациональное снижение трат со скопидомством:
- Если вы прошли лишний квартал, чтобы купить привычные продукты дешевле, — это хорошо.
- Если вы заменили качественное мясо дешёвым полуфабрикатом с невнятным составом — это плохо.
6. Сколько вам нужно накопить?
Здесь многое зависит от того, на что вы копите и есть ли у вас сбережения. Первое, о чём вы должны позаботиться, — резервный фонд. Это подушка безопасности, которая выручит вас при потере работы, длительной болезни или других форс‑мажорах. Сбережений должно хватить минимум на три месяца нормальной жизни, а в идеале — на год.
В остальном финансовые цели вы ставите себе сами. Но они должны быть чётко сформулированы, а путь накоплений — просчитан.
7. На что надо копить уже сейчас?
Этот вопрос логично вытекает из предыдущего. В деле накоплений есть спринты, а есть марафоны. В первом случае вы собираете небольшую сумму денег, чтобы потратить её в ближайшие пару лет. Во втором — преследуете более долгосрочные цели, откладывать на которые надо уже сейчас.
Например, наивно надеяться на большую пенсию от государства — логичнее будет накопить на старость самостоятельно. То же и с образованием детей: может, к их совершеннолетию в вузах в принципе не будет бюджетных мест, поэтому нужно финансово подготовиться.
Часто люди машут на долгосрочные цели рукой: «Вдруг я буду ограничивать себя сейчас, а до пенсии не доживу». Гораздо печальнее будет, если всё-таки доживёте, а сбережений к этому моменту не будет.
8. Сколько денег откладывать?
Как минимум 10% от всех доходов. Ниже этой планки лучше не опускаться, иначе вы будете копить целую вечность. А вот увеличить процент можно, если финансы позволяют.
Если не знаете, с чего начать, попробуйте откладывать 10% с зарплаты и 25% со случайных поступлений: премий, денежных подарков и так далее.
9. Как хранить сбережения?
Определённо не под матрасом, особенно если речь идёт о долгосрочных накоплениях, иначе инфляция медленно, но верно будет пожирать ваши деньги. Для краткосрочных целей стоит рассмотреть накопительные счета и депозиты. На длинных дистанциях лучше инвестировать. Деньги должны работать и приносить прибыль, обидно не использовать их потенциал.
Потратьте время на изучение инструментов инвестирования и избегайте сомнительных предприятий, которые рискуют оставить вас без гроша.